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CPG et FPG – Bien que les CPG et les FPG aient des noms semblables, la fonction et l’utilité de ces produits de placement sont différentes. Découvrez comment ils peuvent se compléter l’un l’autre dans votre portefeuille.
Aujourd’hui, il existe sur le marché des placements des solutions qui offrent différents types de garanties aux Clients. Les certificats de placement garanti (CPG)* et les fonds de placement garanti (FPG) sont les deux plus connues. Même si ces deux produits ont des noms semblables, leur fonction et leur utilité sont très différentes. Toutefois, ces différences se complètent bien dans un portefeuille.
Les CPG sont des instruments simples et sécuritaires. Ils ne sont pas exposés au marché. Vous investissez pour une durée précise, à un taux d’intérêt garanti qui est déterminé en fonction de cette durée. Les FPG (aussi appelés fonds distincts) combinent les caractéristiques des fonds communs de placement avec la protection et les possibilités de planification successorale des contrats d’assurance. Les FPG offrent une exposition au marché pour faire fructifier votre épargne. En fait, ces deux instruments vous permettent de faire croître votre épargne – mais de façon plus prudente dans un CPG. Les deux peuvent aussi être transformés en sources de revenu à la retraite.
| Avantages et caractéristiques | CPG | FPG Sun Life |
|---|---|---|
| Potentiel de croissance du marché | Non | Oui |
| Risque de marché | Non | Oui |
| Liquidité | Oui1 | Oui2 |
| Portefeuilles de répartition de l’actif | Non | Oui |
| Capital garanti à l’échéance | Oui - 100 % | Oui - 75 % |
| Capital garanti au décès | Oui - 100 % | Oui - minimum 75 %3 |
| Possibilité de cristalliser les gains du marché grâce aux réinitialisations | Ne s’applique pas | Oui4 |
| Protection potentielle contre les créanciers en cas de faillite personnelle | Non** | Oui, pour tous les types d’inscriptions, si un bénéficiaire est désigné |
| Protection des dépôts en cas d’insolvabilité de la société de placement | Oui, par l’intermédiaire de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) Visitez sadc.ca | Oui, par l’intermédiaire d’Assuris Visitez assuris.ca/fr |
| Possibilité de bénéficier d’un revenu avantageux sur le plan fiscal | Non | Oui |
| Frais récurrents | Non | Oui – ratios des frais de gestion (RFG) |
* Dans ce document, les « certificats de placement garanti (CPG) » renvoient aux produits de CPG que l’on peut se procurer dans la plupart des institutions financières. Il ne faut pas lesconfondre avec les rentes à provision cumulative qui sont des contrats offerts seulement par les compagnies d’assurance.
** Une protection contre les créanciers peut être offerte pour les REER en cas de faillite et, selon certaines lois provinciales, pour d’autres situations. Les CPG non enregistrés ne procurent pas de protection spéciale contre les créanciers.
Envisagez l’ajout de CPG ou de FPG à votre portefeuille. Votre conseiller peut vous recommander un pourcentage optimal en fonction de votre appétit pour la croissance, de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement jusqu’à la retraite.
Le risque de marché auquel sont exposés les FPG est compensé par des garanties de protection. Ces garanties protègent au moins 75 % du capital ou de la valeur marchande des placements – selon la valeur la plus élevée – à l’échéance ou au décès2. Les CPG peuvent aussi aider à compenser le risque de marché, car ils ne sont pas exposés à la volatilité et versent des intérêts fiables. De plus, les CPG à court terme (durée de moins d’un an) procurent de la liquidité à votre portefeuille. Notez que les retraits d’un FPG pour des achats précis ou des urgences réduisent la valeur des garanties à l’échéance et au décès.
| Potentiel de croissance et avantages fiscaux | CPG | Fonds équilibré Granite Sun Life – Solutions FPG Sun Life, série A |
|---|---|---|
| Dépôt | 100 000 $ | 100 000 $ |
| Taux de rendement annuel5 | 1.22 % | 4.63 % |
| Intérêts accumulés | 1 220,00 $ | 0,00 $ |
| Dividendes gagnés6 | 0,00 $ | 0,00 $ |
| Gains en capital réalisés6,7 | 0,00 $ | 1242,69 $ |
| Valeur totale des placements (avant impôt)7 | 101 220,00 $ | 104 632,00 $ |
| Revenu de placement total | 1220,00 $ | 4632,00 $ |
| Revenu de placement après impôt8,9 | 671,00 $ | 4352,40 $ |
| Valeur des placements après impôt | 100 671,00 $ | 104 352,40 $ |
Ces renseignements sont fournis à titre indicatif seulement. Veuillez consulter un fiscaliste pour obtenir des conseils.
1 CPG remboursables : un rajustement selon la valeur marchande pourrait s’appliquer.
2 Les retraits réduisent la valeur des garanties du contrat.
3 Si vous choisissez un contrat Solutions FPG Sun Life – série Placement avec garantie à l’échéance de 75 %. Sinon, le contrat Solutions FPG Sun Life – série Succession est assorti d’une garantie au décès de 100 %.
4 Si vous choisissez un contrat Solutions FPG Sun Life – série Succession ou un contrat Avantage à vie FPG Sun Life.
5 Taux moyen d’un CPG à 1 an, basé sur les taux des cinq grandes banques au Canada; en date du 8 janvier 2020.
6 Aucun dividende généré. Basé sur les gains en capital attribués (0,15 $). En supposant un prix d’achat initial de 12,07 $ par unité.
7 En supposant que les placements sont vendus/viennent à échéance après un an.
8 Après rajustement en fonction de l’exclusion relative aux gains en capital de 50 %.
9 En supposant un taux d’imposition marginal de 45 %.
