Que faire avec de l’argent en surplus ? Comment couvrir les dettes et les urgences ?

Tout d’abord, félicitations! Vous avez mis de côté une certaine somme d’argent et vous vous êtes posé cette question qui ne date pas d’hier : Comment utiliser au mieux l’argent que j’ai en surplus?

La réponse est : ça dépend!

Et ça dépend de bien des facteurs, notamment les suivants :

1. Âge

2. Étape de la vie

3. Plans et objectifs futurs

4. Dettes et types de dette

Si ce surplus d’argent en est vraiment un, peut-être déciderez-vous de vous gâter. Vous pourriez aussi mettre cet argent à contribution pour réaliser vos projets futurs et vos objectifs financiers. Certains éléments doivent cependant être abordés en premier lieu avant d’en arriver là.

Constituer un fonds d’urgence

Ce que nous appelons couramment un fonds d’urgence est une somme d’argent que nous mettons de côté dans un placement sûr et à laquelle nous avons facilement accès en tout temps.

Un placement sûr signifie que les fonds sont détenus dans un produit de placement, auprès d’un établissement financier, qui présente un très faible risque de perte. Il y a peu de risque que votre argent ne soit plus là lorsque vous en aurez besoin.

Un certificat de placement garanti (CPG) assurance est un produit de placement qui présente un faible risque de perte. Un CPG assurance peut seulement être acheté d’une compagnie d’assurance pour être admissible à la protection offerte par Assuris. Cette société sans but lucratif protège les titulaires de contrat canadiens en cas de faillite de leur compagnie d’assurance-vie. Pour obtenir plus d’information, veuillez consulter assuris.ca.

« Facilement accessible » signifie que vous y avez accès le jour où vous en avez besoin ou dans un délai de quelques jours. Cependant, l’idée d’être facilement accessible ne vous donne pas la permission d’y accéder pour d’autres raisons; des vacances annuelles, par exemple. Autrement, ce n’est pas vraiment un « fonds d’urgence ».

Combien d’argent devrais-je avoir dans mon fonds d’urgence? La plupart disent l’équivalent de trois à six mois de revenu.

Ça vous semble beaucoup? Donc, comment y parvenir? Petit à petit. Commencez dès maintenant en mettant de côté un certain montant de votre paie à chaque paie et prévoyez d’y parvenir dans deux à trois ans (oui, ça sera un peu pénible, mais ça en vaut la peine).

Cas hypothétique : Armand perd son emploi

Jetons un coup d’œil à un cas hypothétique.

Armand a 30 ans; il vit à St. John’s, à Terre-Neuve-et-Labrador. Il a perdu son emploi et a dû retourner vivre chez ses parents. Il a maintenant un nouvel emploi. Bien qu’il soit reconnaissant envers ses parents qui l’ont aidé, il préfère son indépendance, ayant vécu seul depuis qu’il a 20 ans. 

Armand a décidé d’être plus responsable en ce qui concerne son avenir financier. Après tout, ses parents vieillissent et prendront bientôt leur retraite. Il ne veut pas être un de ces enfants qui demandent toujours de l’aide à leurs parents, car ses parents vivront bientôt de leurs prestations de retraite et de leur épargne.

Le nouveau salaire d’Armand est de 40 000 $ par année. Sa paie nette mensuelle est d’environ 2 600 $ après toutes les déductions. Trois mois de paie représenteraient 7 800 $. Ça vous semble beaucoup? En effet, c’est beaucoup, c’est 25 % de sa paie nette! Comment y arrivera-t-il?

Si Armand décide de se payer d’abord et met de côté 10 % de sa paie nette, il aura amassé son fonds d’urgence dans 2,5 ans. Idéalement, c’est 10 % de sa paie brute, avant les retenues d’impôt, qu’il devrait économiser pour atteindre son objectif plus rapidement. C’est peut-être quelque chose qu’il pourra essayer une fois qu’il aura commencé.

Cette décision est non seulement judicieuse, mais elle crée aussi une habitude d’épargne qui lui sera utile toute sa vie.

Cela pourrait être plus facile qu’il le pense. Il pourrait tirer parti d’un programme d’épargne collectif ou établir des transferts automatiques à un compte d’épargne – possiblement auprès d’un établissement financier autre que celui où il fait ses opérations bancaires quotidiennes, pour que son épargne soit un peu plus hors de portée. L’idée est qu’il ne la voit pas, afin qu’elle ne lui manque pas.

Besoin d’aide pour créer votre budget ? Utiliser ce planificateur budgétaire  conçu par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Faites face au piège des dettes

Les dettes sont la prochaine chose à laquelle s’attaquer; elles pourraient même avoir la priorité sur le fonds d’urgence. Mais, encore là, ça dépend! C’est selon le type de dette que vous avez et des coûts associés.

Les bonnes dettes

Il y a de bonnes dettes et il y a de mauvaises dettes. Une « bonne dette » est une des dettes suivantes, une dette qui sert à :

• payer vos études;

• acheter une maison (prêt hypothécaire);

• investir dans votre entreprise ou un placement producteur de revenus.

Cependant, il s’agit d’une « bonne dette » seulement si vous payez l’intérêt et faites vos paiements périodiquement, lorsqu’ils sont dus, et si vous respectez constamment tous vos autres engagements financiers.

Les mauvaises dettes

Une « mauvaise dette » est souvent une des dettes personnelles suivantes : 

• Prêts sur salaire;

• Soldes de cartes de crédit impayés;

• Marge de crédit.

Le gouvernement du Canada définit le prêt sur salaire comme un prêt à court terme avec des frais élevés. Les prêts sur salaire coûtent beaucoup plus cher que les autres formes de crédit1. Il déconseille de s’en servir pour acquitter le loyer, l’épicerie ou les factures de services publics et mentionne que les coûts peuvent correspondre à un taux d’intérêt de 500 à 600 %¹.

Pour obtenir plus de renseignements au sujet des prêts sur salaire, consultez l’Agence de la consommation en matière financière du Canada .

Les prêts sur salaire devraient être remboursés en premier. Ensuite, vous devriez essayer de comprendre parfaitement la nature de ces prêts et leurs coûts, mais aussi les autres options possibles avant de contracter ce genre d’emprunt.

Les cartes de crédit sont fréquemment utilisées pour des biens de consommation qui n’ont probablement aucune valeur durable. Ces cartes facturent des taux d’intérêt élevés. De nombreuses cartes de crédit exigent des frais annuels et le taux d’intérêt pour les achats est souvent de 19,99 %². Ce type de dette est très coûteux. Par conséquent, si vous avez une dette impayée sur une carte de crédit, considérez d’utiliser votre surplus d’argent pour rembourser la totalité du solde dès que possible. Ensuite, faites-vous la promesse d’utiliser votre carte de crédit seulement pour des achats que vous pourrez rembourser en entier chaque mois à la date d’échéance.

Pour comprendre le coût de votre dette de carte de crédit et la période allouée pour la rembourser, utilisez la calculatrice de paiements de carte de crédit³de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Le solde d’une marge de crédit devrait aussi être remboursé même si les taux d’intérêt sont généralement inférieurs aux taux facturés avec les types de dette précédents. Soyez conscient de la raison de cette dette. Essayez de comprendre la ou les raisons de la dette. Par exemple, avez-vous contracté la dette pour satisfaire un désir ou pour répondre à un besoin? En réduisant certains achats discrétionnaires, vous vous libérerez plus facilement de vos dettes.

Autres façons de bâtir votre avenir financier

Quoi d’autre pourriez-vous faire avec de l’argent en surplus? Voici quelques idées.

• Faites votre testament ou révisez-le. Cela simplifiera vos affaires pour vos bénéficiaires et vos affaires seront gérées selon vos volontés – et non selon l’approche fondée sur une formule décrite dans les lois successorales provinciales et territoriales – et, potentiellement, d’une manière fiscalement plus avantageuse.

Pour de l’aide au sujet des testaments, lisez l’article intitulé 7 documents légaux à avoir sous la main à la retraite

• Faites un don à un organisme de bienfaisance enregistré admissible. Cela soutiendra une bonne cause et pourrait vous faire ressentir du bien-être. Vous pourrez demander un crédit d’impôt en joignant le reçu officiel de don de la part de l’organisme de bienfaisance enregistré canadien à votre déclaration de revenus.

Pour une liste des organismes qui peuvent délivrer un reçu officiel de don, consultez le site du gouvernement du Canada.

• Souscrivez une assurance-vie – elle sera utile à vos proches à votre décès. 

• Souscrivez une assurance invalidité de longue durée ou une assurance maladies graves pour vous protéger contre l’incapacité future à gagner un revenu.

L’argent comptant nous donne des options. Trouver une façon d’épargner plus d’argent peut être aussi simple que de se demander s’il s’agit d’un besoin ou d’un désir quand on veut faire un achat. Pour vous aider à mettre en œuvre certaines stratégies positives en vue de réaliser un plan ou un objectif, consultez un conseiller ou une conseillère ou un planificateur financier ou une planificatrice financière.

Veuillez lire le deuxième article de notre série : établir des objectifs financiers pour un avenir radieux.