Et c’est exactement pourquoi les placements constitués en assurance ou produits de placement assurés ont leur place dans votre portefeuille. Ces options de placement sont offertes seulement par l’intermédiaire des compagnies d’assurance, comme la Sun Life, et grâce à leurs garanties, elles contribuent à votre tranquillité d’esprit. Tout comme vous assurez votre auto contre les accidents et votre maison contre les inondations, vous pouvez aussi assurer vos produits de placement.

Notre gamme de produits de placement assurés est constituée des FPG Sun Life (produits de fonds distincts), des CPG assurance et des rentes à constitution immédiate. Chacun de ces produits a ses propres caractéristiques et répond à différents besoins. Passons-les en revue.

Fonds de placement garanti Sun Life (produits de fonds distincts)

Les produits de fonds distincts, en plus d’offrir la valeur des fonds communs de placement, ont les avantages d’un contrat d’assurance.

En quoi consistent-ils?

Aussi connus sous le nom de fonds de placement garanti (FPG), les produits de fonds distincts investissent dans des fonds communs de placement constitués d’actions, d’obligations et d’autres titres qui peuvent contribuer à la croissance de vos placements.

Comme il s’agit d’un produit d’assurance, le contrat de fonds distincts offre des garanties qui peuvent protéger une bonne partie, voire la totalité de votre placement initial s’il est conservé jusqu’à l’échéance1.

Caractéristiques clés

Les produits de fonds distincts sont assortis de garanties d’assurance sur la valeur de marché de vos placements. La garantie à l’échéance des FPG Sun Life vous assure de toucher 75 % de votre placement initial ou sa valeur de marché actuelle, selon le montant le plus élevé, à l’échéance du contrat.

Certains FPG Sun Life vous offrent même un revenu garanti à vie. Dans le cas de l’option revenu deux vies, vous et votre conjoint recevez un revenu tant que vous vivez tous les deux2.

Les FPG Sun Life offrent aussi une garantie au décès. Cela signifie que le ou les bénéficiaires désignés recevront le montant garanti (75 % ou 100 %) ou la valeur de marché des placements, toujours selon le montant plus élevé, au décès du rentier. Voilà ce qui fait des FPG Sun Life un excellent choix si vous vous souciez de la planification successorale et de la façon dont vos actifs dans les produits de fonds distincts seront transmis à vos bénéficiaires.

Nous offrons aussi une option de règlement sous forme de rente, qui permet une plus grande souplesse pour le versement de la prestation de décès aux bénéficiaires. Vous pouvez personnaliser la prestation de décès afin qu’elle soit versée sous forme de somme globale, de revenu régulier à vie ou pour une période donnée, ou selon une combinaison de ces options3.

Quel est le piège? Les produits de fonds distincts ont plusieurs avantages potentiels que les fonds communs de placement n’ont pas, mais selon les besoins de l’investisseur, il y a des compromis : le coût. En général, les frais des fonds distincts, qu’on appelle ratios de frais de gestion (RFG), sont plus élevés que ceux des fonds communs de placement, car ils servent à couvrir les risques que doit assumer l’assureur qui offre les garanties. Ce coût ne devrait pas vous dissuader d’avoir une partie de vos placements dans des fonds distincts, mais il doit être pris en considération lorsque vous discutez de vos options de placement avec votre conseiller.

CPG assurance

Les CPG assurance sont un placement simple qui comporte peu de risques. Ils offrent la protection du capital et des intérêts garantis pour faire croître et protéger votre épargne.

En quoi consistent-ils?

Un CPG assurance est une rente à provision cumulative, un contrat entre un investisseur et une compagnie d’assurance qui garantit un taux de rendement en échange d’un certain placement pendant une période donnée. Il combine certains des avantages d’un certificat de placement garanti (CPG) de banque avec la protection et les avantages en matière de planification successorale d’un contrat d’assurance.

Caractérisques clés

Les CPG assurance peuvent aussi répondre à vos besoins financiers en évolution en se transformant facilement en une source de revenus à la retraite. Contrairement aux CPG offerts par des établissements financiers, les CPG assurance vous permettent de désigner un bénéficiaire quel que soit le type d’enregistrement, y compris non enregistré. Cela signifie que le ou les bénéficiaires reçoivent directement la prestation de décès et évitent les potentiels frais, retards et difficultés liés au règlement d’une succession.

Comme nous le faisons avec nos FPG Sun Life, nous vous offrons une option de règlement sous forme de rente afin de vous donner plus de souplesse pour le versement de la prestation de décès aux bénéficiaires3.

Rentes à constitution immédiate

Les rentes à constitution immédiate peuvent vous aider à couvrir vos dépenses essentielles ou vos coûts fixes au moyen de versements de revenu garantis pour le reste de votre vie ou une période bien précise.

En quoi consistent-elles?

Une rente à constitution immédiate est comme un chèque de paie garanti. Vous payez une prime non remboursable à une compagnie d’assurance et celle-ci s’engage à vous verser un montant de revenu précis pendant une certaine période (une rente à terme fixe) ou pour le reste de votre vie (une rente viagère).

Pour acheter une rente, vous avez l’option d’utiliser des fonds enregistrés ou non enregistrés, par exemple d’un régime de retraite à prestations déterminées (régime PD) ou d’un régime de retraite à cotisations déterminées (régime CD), d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et d’un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).

Caractéristiques clés

Vous êtes à la retraite ou près de l’être? La clé est de vous assurer de toujours avoir l’argent pour vos dépenses essentielles – épicerie, loyer et médicaments. Les rentes à constitution immédiate aident à couvrir ces dépenses de base et vous protègent contre le risque d’épuiser votre épargne de votre vivant grâce à un revenu garanti.

Les rentes à constitution immédiate peuvent aussi vous offrir le revenu garanti à vie le plus élevé comparativement aux autres produits de revenu. Le revenu peut aussi être avantageux sur le plan fiscal, et donner droit à des crédits d’impôt et au fractionnement du revenu de retraite.

Par ailleurs, les rentes à constitution immédiate sont des produits qu’on établit, puis qu’on oublie; elles ne demandent aucune gestion active de placement. Et, malgré leur simplicité, les rentes à constitution immédiate permettent une certaine personnalisation, comme l’ajout d’une période garantie pour assurer une prestation de décès à un bénéficiaire et l’indexation du revenu pour compenser l’effet négatif de l’inflation.

Avantages communs de tous ces produits

Les produits de fonds distincts (FPG), les CPG assurance et les rentes à constitution immédiate sont des contrats d’assurance. Cela signifie qu’ils offrent des avantages en matière de planification successorale, notamment la possibilité de désigner un bénéficiaire pour des fonds non enregistrés afin d’éviter de payer des frais d’homologation sur la prestation de décès. Vous gagnez du temps et économisez parce que les frais d’homologation peuvent éroder la valeur de la succession, dont le règlement peut prendre des mois, des années même. Une mauvaise planification successorale peut avoir une grande incidence sur l’héritage que vous laissez à la prochaine génération et elle peut entraîner des retards stressants et potentiellement dispendieux. Avec les contrats d’assurance, vous êtes certain que vos bénéficiaires reçoivent leur héritage rapidement et sans coûts supplémentaires.

De plus, ces produits ont le potentiel de protéger contre les créanciers les actifs dans les placements. Donc, vos actifs personnels pourraient être protégés sur le plan de la responsabilité professionnelle dans certaines circonstances.

Enfin, votre argent est protégé par Assuris, une organisation sans but lucratif qui protège les propriétaires de contrats canadiens en cas de faillite de leur compagnie d’assurance4.

Placements mondiaux Sun Life offre aux Canadiens une gamme diversifiée de fonds communs de placement, de solutions de portefeuilles et de placements garantis qui leur donnent la capacité d’atteindre leurs objectifs financiers à toutes les étapes de leur vie. Nous allions la solidité de l’une des marques les plus respectées du Canada en matière de services financiers à certains des meilleurs gestionnaires d’actifs du globe en vue d’offrir une plateforme de placements vraiment mondiale. Pour en savoir plus, visitez le site placementsmondiauxsunlife.com ou suivez-nous sur Twitter @SLGI_Canada (en anglais seulement).

Nous sommes là pour vous. Voici un glossaire de termes fréquemment utilisés pour vous aider à mieux comprendre les produits de placement assurés.

Contrat : Le contrat passé entre vous et la Sun Life.

Police : Le document écrit qui constate le contrat passé entre vous et la compagnie d’assurance.

Homologation : Le processus juridique qui atteste de la validité d’un testament et de l’autorité d’un liquidateur de faciliter le transfert des actifs aux héritiers.

Propriétaire : Lorsque vous achetez un contrat de la Sun Life, vous êtes le propriétaire du contrat d’assurance.

Rentier : Nous versons une prestation en fonction de l’assurance sur la tête du rentier. Le propriétaire et le rentier peuvent être des personnes différentes, mais seulement si les fonds sont non enregistrés.

Bénéficiaire : Vous désignez un bénéficiaire qui recevra les prestations de votre contrat au décès du rentier.

Versements : Argent que vous placez dans le contrat. Vous pouvez effectuer des versements uniques ou, dans certains cas, des versements périodiques.

Prestation de décès : Au décès du rentier, il s’agit de la somme payable aux bénéficiaires désignés.

Garantie à l’échéance : Vous recevez une prestation à l’échéance du contrat de fonds distincts. Il s’agit du montant le plus élevé entre la valeur de marché et 75 % 1 de vos versements.

Garantie au décès : Au décès du rentier d’un contrat de fonds distincts, votre bénéficiaire reçoit le montant le plus élevé entre la valeur de marché et la prestation de décès.

Revenu garanti à vie3 : Certains contrats de fonds distincts offrent cette option pour que vous receviez un revenu à vie. Dans le cas de l’option revenu deux vies, vous et votre conjoint recevez un revenu tant que vous vivez tous les deux.

Option de règlement sous forme de rente : Vous choisissez la façon dont la prestation de décès sera versée à vos bénéficiaires. Vous êtes en contrôle et pouvez adapter les versements en fonction des besoins uniques de vos bénéficiaires.

Contournement du processus d’homologation : La prestation de décès que les bénéficiaires désignés reçoivent ne fait pas partie de la succession. Vos bénéficiaires reçoivent l’argent rapidement et de façon privée.

Protection potentielle contre les créanciers : Dans certaines situations, les créanciers ne pourront pas faire de réclamation au titre de votre contrat d’assurance de la Sun Life.

 

1 Les contrats de fonds distincts ou fonds de placement garanti offrent des garanties minimales de 75 % à l’échéance et au décès. Dans certains cas, une garantie au décès de 100 % peut être offerte.

2 Les retraits réduiront proportionnellement les garanties.

3 Avec une rente à constitution immédiate, il est possible d’avoir un revenu à vie ou un revenu pour une période donnée. La rente à constitution immédiate doit être permise en vertu de la Loi de l’impôt sur le revenu (Canada). Si les fonds sont immobilisés, la prestation de décès sera versée conformément aux lois applicables en matière de régimes de retraite.

4 Vous pouvez obtenir de plus amples renseignements sur Assuris à l’adresse www.assuris.ca.

 

Placements mondiaux Sun Life est un nom commercial de Gestion d’actifs PMSL inc., de la Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie et de la Fiducie de la Financière Sun Life inc. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie est l’émetteur des contrats d’assurance garantie, y compris des rentes à provision cumulative (CPG assurance), des rentes à constitution immédiate et des contrats individuels de rente à capital variable (FPG Sun Life). Toute somme affectée à un fonds distinct est investie aux risques du propriétaire du contrat et sa valeur peut augmenter ou diminuer.

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