L'inflaton a marqué les esprits au Canada au cours des derniers mois. Voici quelques stratégies que les conseillers peuvent employer pour protéger l’épargne-retraite des Clients.
Un sujet qui a marqué les esprits au cours des derniers mois est l’inflation au Canada, alors que tout coûte plus cher, comme l’épicerie, le logement et les voyages, pour n’en nommer que quelques-uns. Plus les prix augmentent, plus le pouvoir d’achat diminue. Les retraités et les personnes qui approchent de la retraite sont particulièrement sensibles à l’inflation puisque leur revenu ne suit pas nécessairement l’augmentation des prix. Voici quelques stratégies que les conseillers peuvent employer pour protéger l’épargne-retraite des Clients.
C’est la base. Sans un tel plan, point de salut face à l’inflation. Il faut évaluer avant tout à quoi ressemblera la retraite du Client. Il faut donc cerner ses besoins de revenu, mais aussi comprendre comment générer celui-ci. Viendra-t-il de ses prestations gouvernementales? D’un régime à prestations déterminées? Il faut aussi considérer ses actifs, tout comme ses possibles soucis de santé.
Autre souci : l’endettement. Comment un retraité endetté peut-il bien faire face à une hausse des taux d’intérêt? Le mieux est de réduire la dette à zéro avant de partir à la retraite.
Une autre solution pour assurer qu’il couvre ses besoins de base est de souscrire une rente. Ce produit peut s’avérer une option intéressante. Une rente fournira une source fiable de liquidités, tout en réduisant le besoin de toucher à son épargne lorsque les marchés baissent. Le revenu généré par la rente apportera cette paix d’esprit quant aux dépenses de base.
Besoin d’expliquer à un Client ce qu’est une rente? Envoyez-lui cet article.
Inflation ou pas, il s’agit d’une décision importante. Un Client peut décider de recevoir ses prestations du Régime de rentes du Québec (RRQ) ou du Régime de pensions du Canada (RPC) dès l’âge de 60 ans, s’ils ne travaillent plus. Toutefois, toucher les prestations plus tard s’avérera la meilleure option, peu importe le calcul effectué1. Mais il faut bien sûr tenir compte de la situation du Client. S’il a une espérance de vie réduite, ce ne sera pas la meilleure option.
Pour les personnes touchent ces prestations avant 65 ans, le montant auquel elles auraient autrement eu droit à 65 ans est réduit de 0,6 % pour chaque mois. Donc à 60 ans, le montant global qu’ils recevront est réduit de 36 %.
Pour ceux qui attendent après l’âge de 65 ans, le montant auquel elles auraient autrement eu droit à 65 ans est augmenté de 0,7 % pour chaque mois de report. Donc à 70 ans, il est augmenté de 42 %.
Et ce n’est pas tout ! Les prestations du RPC et de la RRQ sont rajustées annuellement en fonction de l'inflation. Elles offrent donc un certain niveau de protection contre l'inflation aux Clients. C’est d’autant plus vrai pour ceux qui retardent la réception de leurs prestations. Leur droit sera également rajusté en fonction de la croissance de l’Indice des prix à la consommation (IPC). Ce calcul fait donc en sorte de pénaliser davantage ceux qui touchent leurs prestations plus tôt, tout en récompensant ceux qui attendent1.
Or, seulement 1 % des gens attendent d’avoir 70 ans pour toucher leurs prestations gouvernementales. De plus, l’Institut canadien des actuaires estime que 25 % des Canadiens ont des finances suffisamment saines pour toucher leur rente à 70 ans. Les Canadiens touchent leur rente avant l’âge de 65 ans dans une proportion de 95 %.
La décision de toucher ses prestations à 65 ans ou de les reporter à un âge plus avancé doit venir avec une sérieuse réflexion. Pour faciliter la décision de report, une option intéressante consiste à acheter une rente à durée déterminée pour combler les besoins de liquidités du Client jusqu'à ce qu'il commence à recevoir ses prestations gouvernementales. Cette rente produira ainsi une source de revenu stable et fiable pour le client retraité.
Un des critères de décision les plus importants est de savoir si le régime de retraite du Client est adapté aux soubresauts de l’inflation. Ainsi, incorporer l’une de ces solutions qui pourra donner accès au Client à une source de revenu garantie tenant compte de l’inflation, comme le RRQ/PRC, mérite d’être considéré.
Un Client hésite à recevoir ses prestations du RRQ ou du RPC? Voici une ressource pour l’aider à prendre une décision éclairée.
Souvent négligé, le compte d’épargne libre d’impôt présente pourtant de nombreux avantages pour les retraités. C’est le cas pour les Clients qui auront des besoins de liquidités ou de revenus plus marqués lors de leur retraite. Il sera plus avantageux de retirer les sommes d’argent qui se trouvent dans leur CELI. Les retraits ne seront pas imposés. Ainsi, ils n'affecteront pas les prestations fondées sur le revenu, telles que la Sécurité de la vieillesse. Les Clients peuvent même renflouer leur CELI l’année suivant leur retrait et les utiliser selon leurs besoins par la suite.
Un Client veut en savoir plus sur le CELI? Envoyez-lui cet article.
Divers produits et stratégies de placement peuvent générer un revenu tout en étant fiscalement efficaces. Les fonds de placement garanti (FPG) peuvent être intéressants pour les Clients dans certains cas. Un client peut disposes d'un certain nombre de fonds communs de placement dans lesquels il peut choisir d'investir. Cela lui permet de choisir des fonds qui allouent un revenu fiscalement avantageux, comme des dividendes et des gains (pertes) en capital.
Certains fonds distincts offrent un revenu garanti à vie. Pour en savoir plus, lisez cet article.
D’un point de vue fiscal, il est aussi possible de transférer certains revenus à son conjoint. C’est le cas pour le revenu provenant du RRQ/RPC, pour lequel jusqu’à 50 % du revenu obtenu peut être partagé avec l’autre conjoint. Une autre solution est de mettre en place un FERR. Il permet d’utiliser l’âge du conjoint le plus jeune pour retirer le montant minimum requis durant une année.
1Get the Most from the Canada & Quebec Pension Plans by Delaying Benefits, Bonnie Jeanne MacDonald, PhD, FCIA, FSA, National Institute on Ageing, Toronto Metropolitan University, Décembre 2020
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