Les rentes : Votre revenu de retraite garanti
La retraite, c’est tellement plus que la fin d’une carrière. C’est de nouveaux débuts et de nouvelles occasions à l’horizon. Assurer sa retraite signifie transformer une partie de son épargne en un revenu fiable, tout en se protégeant contre le risque d’épuiser son patrimoine de son vivant. Comment faire?
Les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), les obligations et les certificats de placement garanti (CPG) comportent tous le risque que vous épuisiez votre capital de votre vivant. La question est préoccupante puisque nous vivons plus longtemps. Vous devrez peut-être faire durer votre argent pendant 30 ans de retraite ou plus.
Une rente viagère peut répondre à vos besoins en transformant une partie de votre épargne en un revenu régulier. Comme vous ne serez pas touché par les fluctuations du marché ou les taux d’intérêt variables, vous recevrez un revenu garanti pour le reste de vos jours.
Fonctionnement des rentes viagères
Vous versez une certaine somme à une compagnie d’assurance, qui s’engage à vous payer à son tour un montant d’argent précis pour le reste de votre vie – vous procurant ainsi la tranquillité d’esprit qui vient avec un revenu garanti.
Vous pouvez même utiliser les fonds d’un régime à cotisations déterminées (CD), d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou d’un régime non enregistré pour acheter une rente viagère. Il est important que vous sachiez que si vous utilisez l’argent de votre compte enregistré, vous serez imposé sur la totalité du revenu provenant de la rente dans l’année où vous le recevrez. Si vous utilisez les fonds d’un compte non enregistré, vous serez imposé sur une portion seulement du revenu provenant de la rente.
Achat d’une rente
Vos paiements seront plus élevés si vous achetez une rente à un âge avancé simplement parce que l’assureur suppose que la période de revenu sera plus courte. De façon générale, les femmes vivent plus longtemps que les hommes. Le paiement résultant de la rente que reçoit une rentière sera donc moindre.
À l’achat, plusieurs facteurs peuvent avoir une incidence sur le calcul de vos paiements. Il s’agit par exemple de votre espérance de vie prévue, si vous choisissez un revenu indexé sur l’inflation, et les taux d’intérêt en vigueur – qui ont une incidence sur le revenu d’investissement qu’obtiendra l’assureur. Ajouter une période garantie, 5 ou 10 ans, par exemple, aura aussi une incidence sur le calcul de vos paiements. Une période garantie vous assure que tout revenu impayé sera versé au bénéficiaire si le dernier rentier survivant décède au cours de la période garantie.
Choix d’une rente
Une fois que vous avez accepté les conditions d’une rente, il n’est plus possible de les changer. C’est pourquoi il est important que vous choisissiez une rente qui répond à vos objectifs personnels et financiers.
Voici un aperçu des différents types de rentes :
- Une rente viagère vous versera un revenu votre vie durant.
- Une rente réversible vous versera un revenu tant que vous ou le corentier êtes vivant (le corentier est habituellement un conjoint).
- Il existe aussi les rentes à terme fixe simples ou réversibles, qui prévoient le versement d’un revenu pendant une période précise*.
Planification de l’héritage
S’il est primordial pour vous de laisser un héritage, vous pourriez utiliser une partie de votre épargne-retraite pour acheter une rente.
Par exemple, vous pourriez calculer la différence entre vos dépenses mensuelles à la retraite et le revenu que vous pensez recevoir du Régime de rentes du Québec (RRQ)/Régime de pensions du Canada (RPC), de la Sécurité de la vieillesse (SV) et de tout autre régime de retraite. Vous pourriez ensuite souscrire une rente viagère qui suffirait à couvrir la différence.
Cette approche vous permet d’investir le solde de votre épargne-retraite dans d’autres solutions de placements – des obligations ou un portefeuille d’actions diversifié, par exemple. Ces placements fructifieront au fil du temps et vous pourrez laisser un héritage à vos proches à votre décès.
L’achat d’une rente viagère peut être la solution si vous souhaitez toucher un revenu garanti à la retraite. Contactez votre conseiller dès aujourd’hui pour établir un plan particulier qui répond à vos objectifs de retraite personnels et financiers.
* Les rentes à terme fixe souscrites avec l’argent d’un compte enregistré doivent se prolonger jusqu’à l’âge de 90 ans.
