Qu’est-ce que l’inflation et comment planifier en conséquence?
Des budgets aux placements diversifiés en passant par les produits protégés contre l’inflation, découvrez comment positionner votre épargne-retraite pour atténuer les répercussions de la hausse des coûts.
Les dernières années nous ont montré que les taux d’inflation peuvent grimper bien au-delà des moyennes historiques. Lorsqu’ils sont combinés à la volatilité des marchés, les répercussions sur votre pouvoir d’achat deviennent difficiles à ignorer. Même quand l’inflation se rapproche de la cible de maîtrise de l’inflation à long terme de 2 % établie par la Banque du Canada (qui peut sembler peu élevée), elle peut éroder la valeur de votre argent au fil du temps. Pour les personnes retraitées qui ont un revenu fixe, les contrecoups peuvent être importants. Mais il existe des façons de gérer le risque d’inflation.
Quel est l’impact de l’inflation sur votre revenu de retraite?
L’inflation est une augmentation globale des prix et du coût de la vie. Au fil du temps, les prix de certains biens (p. ex. le pain) augmentent, tandis que d’autres peuvent diminuer (p. ex. les ordinateurs). L’inflation mesure l’augmentation moyenne des prix.
En termes simples, plus l’inflation augmente, plus la valeur de votre argent diminue.
L’inflation, c’est comme un robinet qui fuit. La quantité d’eau perdue semble négligeable à première vue. Mais lorsqu’on considère l’impact au fil du temps, c’est une autre histoire.
Supposons que vous cachez 50 000 $ sous votre matelas aujourd’hui. Supposons aussi que l’inflation annuelle se situe à 3 % et que vous récupérez l’argent dans 10 ans. Eh bien, l’augmentation du coût des biens et services ramènera la valeur actualisée de vos économies à 37 000 $. Si vous attendez 20 ans, la valeur actualisée chute à 27 000 $, et ainsi de suite.
Voyons un autre exemple. Disons que vous recevez une augmentation de salaire de 3 % au début de l’année. Le coût de la vie augmente ensuite de 5 % dans la même année. Votre pouvoir d’achat est réduit, de sorte que la valeur de votre revenu est moins élevée que l’an dernier.
Le revenu de nombreuses personnes s’ajuste à l’inflation au fil du temps. Mais, ce n’est pas le cas de tout le monde. En effet, bien des personnes retraitées ont un revenu fixe qui ne suit pas l’inflation.
L’inflation peut poser des risques pour la planification de la retraite
L’inflation est l’un des plus grands ennemis de l’épargne-retraite. Elle peut même représenter un risque plus important pour certaines personnes en fonction de divers facteurs. L’âge et le moment où l’on a besoin de son argent en sont deux de taille.
Malheureusement, nos dépenses (impôt foncier, essence, épicerie, etc.) augmentent sans cesse, même à la retraite. L’inflation est une force puissante, surtout sur une longue période. Et l’augmentation du coût de la vie signifie que vous paierez plus pour les choses dont vous aurez besoin à la retraite. Ce n’est pas le moment idéal lorsque vous ne gagnez probablement pas de revenu.
Mais l’inflation n’est qu’un des facteurs dont il faut tenir compte pour la planification de votre retraite. Un portefeuille diversifié*, qui contient des placements ayant un potentiel de croissance supérieur à l’inflation, peut être un excellent moyen de se prémunir contre les effets de l’inflation.
Comment positionner votre épargne-retraite pour contrer l’inflation
On ne sait jamais comment l’inflation va évoluer. Voici donc des choses que vous pouvez faire maintenant pour trouver la tranquillité d’esprit dont vous avez besoin :
- Établissez un budget et faites le suivi de vos dépenses. Avec un budget, vous pourrez analyser vos habitudes de consommation et trouver des façons d’économiser.
- Faites un plan. Un bon moyen de se prémunir contre l’inflation consiste à élaborer un plan financier. Par le passé, nous avons connu des périodes d’inflation et de taux d’intérêt aussi bien élevés que faibles. Un bon plan tient compte de tout un éventail de possibilités.
- Suivez votre plan. Autrement, à quoi bon en faire un? Prenez l’habitude de revoir votre plan à mesure que vos besoins changent. Intégrez-y une certaine souplesse et revoyez-le à intervalles réguliers.
Un conseiller ou une conseillère peut vous aider à établir un plan de retraite
Lorsqu’il est question de planifier en vue de prévenir le risque d’inflation, un conseiller ou une conseillère peut faire ce qui suit.
1. Évaluer votre situation financière et vous suggérer des stratégies d’atténuation du risque posé par l’inflation.
Le conseiller ou la conseillère s’efforcera de :
- comprendre quels sont vos risques;
- bâtir un portefeuille de placements diversifié qui vous aidera à atteindre vos objectifs.
2. Vous faire découvrir des produits qui procurent un revenu garanti et peuvent être ajustés chaque année pour contrer l’inflation.
Par exemple, une rente à constitution immédiate offrant une protection contre l’inflation peut vous aider à maintenir votre pouvoir d’achat.
- À combien s’élève le revenu de retraite que vous pourriez recevoir d’une rente? Découvrez-le avec notre outil Aperçus de rentes à constitution immédiate.
3. Calculer votre taux de dépenses durable.
C’est le montant que vous pouvez dépenser à la retraite sans changer votre style de vie. Avec cette approche, vous profitez de votre retraite, car vous savez que votre épargne va durer malgré la hausse de l’inflation.
Comment ça fonctionne?
- Vous fixerez un pourcentage de votre portefeuille correspondant au montant que vous pouvez retirer tous les mois.
- Chaque année, vous augmenterez légèrement votre taux de dépenses durable pour suivre l’augmentation des coûts. Vous profiterez ainsi d’un pouvoir d’achat uniforme et d’une protection contre l’inflation.
4. Vérifier et réévaluer votre plan à mesure que les impondérables se précisent ou que vos besoins évoluent.
Si vous avez déjà un plan, il tient sans doute déjà compte des risques liés à l’inflation. Si vous n’en avez pas, c’est correct! Il n’est jamais trop tard pour commencer. Un conseiller ou une conseillère peut vous aider.
* Termes clés
- L’indice des prix à la consommation (IPC) est publié par Statistique Canada. Il représente les variations de prix connues par les consommateurs et consommatrices du Canada.
- Un portefeuille diversifié contient tout un éventail de placements – actions, titres à revenu fixe, produits de base. Ces placements réagissent différemment à un même événement. Certains placements peuvent gagner en valeur, tandis que d’autres peuvent en perdre. On réduit ainsi le risque global du portefeuille, car les gains réalisés sur certains placements peuvent compenser les pertes subies sur d’autres.
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