Que faire avec de l’argent en surplus? Comment planifier des objectifs financiers pour un avenir radieux

Dans le premier article de notre série, nous avons expliqué pourquoi se débarrasser de ses dettes et de se constituer un fonds d’urgence permettait d’établir de solides assises financières. Avec une telle stratégie en place pour épargner, vous pouvez maintenant décider où vous allez investir votre épargne.

Que vous ayez un plan ou un objectif à court terme, à moyen terme ou à long terme, épargner est une bonne chose. Une approche d’épargne disciplinée est encore mieux. Le fait de vous payer d’abord – n’en valez-vous pas la peine? – est une stratégie financière personnelle qui vous aidera à atteindre votre objectif d’épargne. Épargner un certain montant d’argent (dollars ou pourcentage) de chaque paie et payer ensuite vos dépenses mensuelles et discrétionnaires avec ce qui reste est une bonne stratégie. À mesure que votre revenu augmente, épargnez davantage!

Points à considérer pour choisir vos placements

Voici certains facteurs à considérer lorsque vous décidez où investir votre épargne :

1. Quels sont vos objectifs d’épargne?

2. Quel est votre horizon de placement?

3. Quelle est votre tolérance au risque?

Vos objectifs de placement

Vos objectifs de placement peuvent être à court terme, soit dans un horizon d’un an à trois ans, comme pour des vacances, acheter un vélo électrique ou de nouveaux meubles.

Ils peuvent être un peu plus éloignés dans le temps, de 5 à 15 ans, pour acheter une maison ou pour les études de vos enfants, par exemple.

Ils peuvent aussi être à plus long terme, dans plus de 15 ans.

En voici quelques exemples.

L’achat d’une maison est-il votre objectif?

Plusieurs options s’offrent à vous, dont quelques stratégies fiscalement avantageuses :

1. Mettre de l’argent de côté dans un compte d’épargne ou de placement

2. Cotiser à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et bénéficier du régime d’accession à la propriété (RAP)¹ (voir plus bas)

3. Ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) (voir plus bas)

Le RAP vous permet de retirer de l’argent de votre REER pour acheter ou construire une propriété admissible pour vous-même ou une personne handicapée qui vous est liée². Vous pouvez retirer jusqu’à 60 000 $3. Vous devrez toutefois rembourser⁴ le montant retiré sur 15 ans. Sinon, après 15 ans, le montant que vous deviez rembourser cette année-là s’ajoutera à votre revenu imposable. Le début de la période de remboursement peut être reporté de 5 ans au total si vous faites votre premier retrait entre 2026 et 2028 (les remboursements commencent la 5e année suivant le premier retrait).

Et grâce au CELIAPP, les personnes qui achètent une première propriété peuvent épargner jusqu’à 40 000 $, sous réserve d’un plafond de cotisation annuel de 8 000 $ sur une période de 15 ans. Elles ont aussi la possibilité de transférer 40 000 $ à un REER ou à un FERR si elles n’achètent pas de propriété. De plus, les montants retirés ne sont pas imposables tant qu’ils servent à acheter une propriété admissible.

Les études sont-elles votre objectif?

Si vous prévoyez de retourner aux études, votre horizon de placement est probablement à court ou à moyen terme. Certains principes de placement, dont nous discuterons plus loin, seront à considérer. Toutefois, vous pourriez avoir une autre option si vous avez cotisé à un REER. Le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) vous permet de retirer jusqu’à 10 000 $, et jusqu’à 20 000 $ sur quatre ans, de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) au cours d’une année civile pour financer une formation ou des études à temps plein pour vous ou votre conjoint⁵. Comme pour le RAP, vous êtes obligé de rembourser la somme retirée du REER au titre du REEP³. Le remboursement peut toutefois s’étaler une période maximale de dix ans.

Les études pour vos enfants sont-elles votre objectif?

Si épargner pour les études de vos enfants est votre priorité, vous pouvez cotiser à un régime enregistré d’épargne-études (REEE). Pour ouvrir un compte REEE, votre enfant doit avoir un numéro d’assurance sociale, qu’il est facile d’obtenir auprès de Service Canada .

Le montant maximal des cotisations est 50 000 $ par bénéficiaire et, comme minimum, le gouvernement fédéral versera 20 % (la Subvention canadienne pour l’épargne-études⁶) au cours d’une année civile, jusqu’à concurrence de 2 500 $ pour chaque bénéficiaire d’un REEE. Le maximum de Subvention canadienne pour épargne-étude qu’il est possible de recevoir à vie est de 7 200 $⁷ pour chaque bénéficiaire. Les familles qui ont un revenu modeste peuvent aussi bénéficier du Bon d’études canadien  si elles cotisent au REEE d’un enfant né en 2004 ou après. Certaines provinces offrent des incitatifs supplémentaires lorsque des cotisations sont versées à un REEE.

La retraite est-elle votre objectif ?

Avec de l’argent en surplus, vous pourriez envisager d’aider financièrement un proche, peut-être un enfant adulte. C’est un geste généreux, bien sûr, et il serait bien de pouvoir venir en aide à vos proches, mais pensez à plus tard. Assurez-vous de ne pas vous retrouver dans l’incapacité de répondre à vos besoins futurs. Gardez en tête que nous avons tendance à sous-estimer notre espérance de vie.

Si vous approchez de la retraite (disons de trois à cinq ans de la retraite) ou êtes à la retraite, vous avez trois options :

• Cotisations au REER, en supposant que vous avez des droits de cotisation inutilisés et que vous avez moins de 71 ans, à moins que votre conjoint (mariage ou union de fait) n’ait 71 ans ou moins;

• Cotisations au CELI, en supposant que vous avez des droits de cotisation inutilisés;

• Placements non enregistrés.

En ce qui concerne les cotisations au REER, vous devez savoir que les cotisations versées aujourd’hui pourraient entraîner la récupération de vos prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) plus tard. Est-ce qu’obtenir une déduction fiscale aujourd’hui pourrait être au détriment de prestations futures ? Consultez un conseiller fiscal qualifié pour explorer vos options.

Votre horizon de placement

Nous avons parlé de votre horizon de placement plus haut. Il peut être différent de ce qui est indiqué et il y a d’autres facteurs à considérer.

Vous pouvez investir dans de nombreuses options de placement : certificats de placement garanti (CPG), fonds communs de placement, contrats de fonds distincts, actions, obligations, etc. Chacun de ces produits et leurs placements sous-jacents présentent des profils de risque différents.

Si vous investissez à court terme, sachez que la valeur de vos placements peut fluctuer tout au long de cette période. Certains demeureront stables, d’autres augmenteront ou diminueront selon divers facteurs économiques. C’est aussi vrai si vous investissez à long terme.

Quand votre horizon de placement est plus court, il est alors recommandé d’investir dans des produits dont la valeur risque moins de diminuer, par exemple :

• un CPG;

• un CPG assurance;

• un fonds commun de placement du marché monétaire;

• un fonds négocié en bourse du marché monétaire.

Votre tolérance au risque

En plus de votre horizon de placement, pensez aussi à votre tolérance au risque. Pour atteindre vos objectifs, vous devez choisir le type de compte dans lequel vous détiendrez vos placements en fonction de votre tolérance au risque. Il en existe deux :

1. Comptes non enregistrés

2. Comptes enregistrés

Habituellement, pour les comptes non enregistrés, il n’y a aucune restriction quant aux retraits, mais il peut y en avoir sur le type de placement que vous y détenez. Par exemple, un CPG est investi pendant une durée fixe. Vous ne pouvez donc pas accéder à votre argent avant la date d’échéance. De plus, les revenus gagnés dans un compte non enregistré sont imposables lorsqu’ils sont reçus ou gagnés.

Il existe plusieurs types de comptes enregistrés. Voici les plus courants :

• Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

• Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

• Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

• Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI)

Les avantages du CELI

Le CELI est accessible aux résidents du Canada qui ont un numéro d’assurance sociale (NAS) valide et qui ont 18 ans ou plus (19 ans ou plus dans certaines provinces et certains territoires). Créé en 2009, le CELI est une option intéressante si vous souhaitez investir votre argent à court terme et que vous avez des droits de cotisation inutilisés. Les revenus gagnés dans un CELI ne sont pas imposables, dans la plupart des cas. Peu importe votre âge ou votre tolérance au risque, le CELI pourrait être l’instrument de placement qu'il vous faut!

Autres avenues à considérer

Même si nous croyons que l’âge et l’étape de la vie vont de pair, nous ne pouvons pas nous contenter de penser de cette façon stéréotypée.

Les jeunes adultes ont les mêmes intérêts concurrents qu’avaient leurs parents pour l’argent qu’ils gagnent. Cependant, ils y accordent une plus grande attention en raison de certains facteurs clés :

• Le coût élevé des prix des maisons, qui rend moins réalisable leur rêve d’être propriétaires;

• La transition des régimes de retraite à prestations déterminées (RRPD) aux régimes de retraite à cotisations déterminées (RRCD) qu’effectuent les employeurs, faisant ainsi passer la responsabilité du revenu de retraite de l’employeur à l’employé.

Bien que les jeunes adultes ne rêvent probablement pas à leur retraite, il est bien connu qu’ils ont avantage à épargner tôt, à épargner souvent et à conserver leurs placements.

Si le programme de garanties d’un employeur peut comprendre un RRPD, un RRCD ou un régime d’épargne-retraite collectif (RER collectif) avec ou sans cotisations complémentaires, l’employé ne devrait pas hésiter une seconde à y participer. Adhérez-y! Non seulement vous épargnez, mais vous avez peut-être aussi l’occasion d’épargner davantage pour votre retraite (n’oubliez pas que votre employeur cotise peut-être lui aussi). Et vous pourrez puiser dans cette épargne au moment d’acheter une maison, à titre d’exemple.

Pour les adultes qui ne se considèrent plus comme jeunes et qui approchent de la retraite ou sont à la retraite, avoir de l’argent en surplus peut vous aider à rembourser des dettes, même de « bonnes dettes », car les dettes à la retraite vous exposent aux éventuelles augmentations des taux d’intérêt futurs. Lorsque vous avez un revenu fixe, une augmentation des taux d’intérêt pourrait vous obliger à réduire vos dépenses dans d’autres sphères de votre vie.

¹Il faut satisfaire à certaines conditions pour participer au régime d’accession à la propriété .

²Gouvernement du Canada, Qu’est-ce que le régime d’accession à la propriété (RAP)?, https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/particuliers/sujets/reer-regimes-connexes/est-regime-accession-a-propriete.html 

³Gouvernement du Canada, https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/particuliers/sujets/reer-regimes-connexes/est-regime-accession-a-propriete/comment-participer-regime-accession-a-propriete.html 

⁴Gouvernement du Canada, https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/particuliers/sujets/reer-regimes-connexes/est-regime-accession-a-propriete/comment-rembourser-fonds-retires-reer-cadre-regime-accession-a-propriete.html 

⁵Gouvernement du Canada, Participer au REEP, https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/particuliers/sujets/reer-regimes-connexes/regime-encouragement-a-education-permanente.html

⁶La Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) est versée jusqu’à la fin de l’année civile au cours de laquelle l’enfant atteint 17 ans.

⁷Gouvernement du Canada, Régime enregistré d’épargne-études (REEE), https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/formulaires-publications/publications/rc4092/regimes-enregistres-epargne-etudes-reee.html#Sb_gvrnmntl 

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