71 ans : Un moment décisif pour votre REER – Ce que vous devez savoir
Vous connaissez la date limite pour fermer votre REER. Mais que ferez-vous de votre argent? Voici les options qui s’offrent à vous.
Avoir 71 ans est une étape importante de votre parcours de retraite. C’est le moment où votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER), un instrument d’épargne, doit se transformer en source de revenu.
Bien que cela puisse paraître une simple formalité, les décisions que vous prenez maintenant peuvent façonner votre sécurité financière pendant des décennies.
Que votre objectif soit la stabilité du revenu, l’efficacité fiscale ou la flexibilité, comprendre vos options – et comment elles s’inscrivent dans votre plan de retraite global – est essentiel pour jouir d’une tranquillité d’esprit durable.
Qu’arrive-t-il à votre REER lorsque vous avez 71 ans?
L’Agence du revenu du Canada (ARC) exige que vous fermiez ou convertissiez votre REER au plus tard le 31 décembre de l’année de votre 71e anniversaire. Une fois votre REER fermé, vous ne pouvez plus y cotiser et devez choisir une ou plusieurs des options suivantes :
- Retirer l’argent
- Le transférer dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)
- L’utiliser pour acheter une rente à constitution immédiate
Avant de prendre votre décision, assurez-vous d’obtenir tous les renseignements nécessaires et l’aide professionnelle d’un conseiller ou d’une conseillère. Pourquoi? Parce qu’une fois que vous aurez fait votre choix, vous ne pourrez peut-être pas revenir en arrière.
Explorons chaque option, ses avantages et ses inconvénients, et la façon dont vous pourriez les combiner.
Retrait |
Vous pouvez retirer l’argent de votre REER d’un coup, mais il sera entièrement imposable l’année où vous le recevez.
Cette option peut vous convenir si le solde de votre REER est peu élevé ou si vous avez des besoins particuliers à court terme, mais cela peut faire grimper votre impôt et réduire votre potentiel de revenu à long terme. |
|---|---|
| Conversion en FERR | Dans un FERR, vos placements continuent de croître en report d’impôt, tout en procurant une source stable de revenu. Vous devez retirer chaque année un montant minimum qui est établi selon votre âge.
Vous pouvez décider comment votre argent est investi et effectuer des retraits supplémentaires – mais cette stratégie peut comporter un risque de marché (c’est-à-dire un risque de perte de placement) et un risque de longévité. |
| Achat d’une rente à constitution immédiate | Une rente à constitution immédiate convertit l’argent de votre REER en revenu garanti pendant une période fixe ou pour la vie. Une fois établie, vous recevrez des paiements prévisibles aux intervalles que vous souhaitez, ce qui peut aider à couvrir les dépenses essentielles.
Une rente à constitution immédiate peut vous assurer la tranquillité d’esprit en réduisant les effets de la volatilité du marché – mais avec des liquidités limitées et sans possibilité de croissance du patrimoine liée au marché. |
| Combinaison pour assurer un équilibre | Selon vos autres sources de revenu ou d’épargne, vous pouvez envisager de combiner ces options. Par exemple, vous pourriez allouer une partie de votre REER à un FERR pour la flexibilité et une autre partie à une rente à constitution immédiate pour un revenu garanti.
Cette stratégie hybride peut aider à assurer l’équilibre entre le potentiel de croissance et la stabilité, et compléter d’autres sources de revenu, comme le Régime de rentes du Québec ou le Régime de pensions du Canada (RRQ/RPC), et la Sécurité de la vieillesse (SV). |
Pourquoi une rente à constitution immédiate mérite-t-elle une place dans votre stratégie de revenu de retraite?
Inclure une rente à constitution immédiate dans votre stratégie de revenu globale peut comporter plusieurs avantages intéressants :
- Revenu garanti : Fournit un revenu prévisible et stable pendant une période fixe ou pour la vie.
- Une rente à terme fixe procure un revenu pendant une période fixe, les bénéficiaires recevant le solde des paiements si vous décédez pendant le terme.
- Une rente viagère vous assure de ne pas épuiser votre argent de votre vivant et offre des options de période garantie qui assurent à vos bénéficiaires de recevoir le solde des paiements si vous décédez pendant la période établie.
- Simplicité et tranquillité d’esprit : Pas besoin de gérer ou de rééquilibrer quoi que ce soit, ni de se préoccuper des effets d’une baisse du marché sur votre argent.
- Protection contre le risque de longévité : Une rente viagère répartit le risque entre un grand nombre de personnes, ce qui permet à celles qui vivent plus longtemps de profiter d’un revenu garanti pour la vie.
Et elle n’a pas à absorber tout votre capital. Utiliser une partie de votre capital pour acheter une rente comme « plancher de revenu garanti » peut réduire grandement le stress futur.
Avec l’aide d’un conseiller ou d’une conseillère, vous pouvez tirer parti d’une stratégie de revenu combinée adaptée à vos objectifs et à votre mode de vie.
Objectifs et mode de vie |
Stratégies de revenu potentielles |
|---|---|
Couples avec une faible tolérance au risque, qui valorisent un revenu stable et une volatilité minimale |
Allouez une partie de votre REER à une rente à constitution immédiate réversible pour profiter d’un plancher de revenu garanti. Placez le reste dans un FERR pour la flexibilité.
Cette combinaison vous assure un niveau de revenu donné tout en laissant une certaine possibilité de croissance liée au marché. |
Couples qui ont des dépenses plus élevées, qui souhaitent un revenu stable, mais qui recherchent également une croissance et des possibilités de planification de l’héritage |
Utilisez une rente à constitution immédiate réversible « plancher » moins élevée pour couvrir vos dépenses essentielles. Conservez une plus grande part dans votre FERR pour participer au marché et profiter d’un potentiel de croissance des placements.
Envisagez un contrat de fonds distincts pour votre FERR afin de profiter du potentiel de croissance d’un placement lié au marché, et beaucoup d’autres avantages comme la garantie à l’échéance et la garantie au décès. |
Personnes retraitées autonomes qui ont besoin d’un revenu garanti comme protection contre le risque de longévité, mais qui veulent aussi avoir du contrôle sur leur argent en cas d’urgence |
Allouez un montant adéquat à une rente à constitution immédiate simple pour les dépenses de base. Placez plus d’argent dans le FERR pour faire des retraits additionnels et avoir accès à votre argent en cas d’urgence. |
Investisseuses et investisseurs actifs qui préfèrent la flexibilité et la participation au marché |
Une approche avec FERR seulement peut être intéressante, mais l’ajout d’une somme, même minime, dans une rente à constitution immédiate peut protéger vos placements contre les baisses du marché et le risque de longévité. |
Au-delà du revenu – autres étapes à envisager à 71 ans
Planifiez avec votre conjoint ou conjointe2
Si ce n’est pas déjà fait, le cap des 71 ans est également un moment propice pour envisager une stratégie de fractionnement du revenu, comme un FERR de conjoint ou une rente à constitution immédiate réversible pour maximiser l’efficacité fiscale et assurer le maintien d’un revenu pour les deux conjoints. Passez en revue la désignation de vos bénéficiaires afin que les êtres qui vous sont chers reçoivent le solde des paiements, le cas échéant.
Passez en revue votre plan global
Franchir le cap des 71 ans est également un bon moment pour revoir tous les aspects de votre situation financière globale : répartition de l’actif, planification successorale, assurance et soins de santé à long terme. Ainsi, vous vous assurerez que votre revenu et vos placements demeurent alignés avec vos objectifs.
Explorez la stratégie qui correspond à vos besoins uniques
Vos 71 ans s’accompagnent de choix importants – mais aussi d’occasions. Que vous soyez en quête de croissance, de garanties, ou d’un équilibre entre les deux, Placements mondiaux Sun Life offre un large éventail de solutions pour vous aider à établir le plan qui correspond à votre vision de la retraite.
Au-delà des rentes à constitution immédiate, nous offrons pour votre FERR des contrats de fonds distincts, des fonds communs de placement, des CPG assurance (rentes à provision cumulative) et des CPG de fiducie (certificats de placement garanti). Ils vous procurent une croissance continue et une certaine flexibilité.
Découvrez d'autres options
Visitez notre Centre d’information sur la retraite pour en savoir plus sur la façon dont ces produits peuvent se combiner. Ou communiquez avec votre conseiller ou conseillère afin de connaître l’approche qui convient le mieux à vos besoins.
1 Pour les rentes à terme fixe financées par un FERR ou un REER, le terme doit prendre fin au moment où le rentier ou le conjoint le plus jeune atteint l’âge de 90 ans.
2 Un conjoint est une personne avec qui quelqu’un est marié ou vit en union civile ou, à certaines conditions, en union de fait.
Le contenu de cet article est fourni à titre informatif uniquement. Il ne doit en aucun cas tenir lieu de conseils professionnels, financiers, fiscaux, juridiques ou comptables ni en matière d’assurance et de placement, ni se substituer à de tels conseils. Il ne constitue pas non plus une offre d’achat ou de vente de valeurs mobilières ou d’autres produits. Vous devriez toujours consulter un conseiller ou un fiscaliste avant de recourir à une stratégie tirée du présent document pour vous assurer que tous les éléments de votre situation personnelle sont pris en considération au moment d’élaborer votre plan financier. Les informations contenues dans cet article ont été compilées à partir de sources considérées comme fiables, mais aucune représentation ou garantie, expresse ou implicite, n’est faite quant à leur caractère opportun ou à leur exactitude. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie se dégage de toute responsabilité liée aux pertes que peuvent entraîner les stratégies abordées ici.